С чем придет цифровой рубль на Камчатку

С 1 августа в России на правах третьей формы национальной валюты — наряду с наличными и безналичными рублями — появился цифровой рубль. В этом же месяце стартует пилотный проект Банка России, в рамках которого ограниченный круг клиентов 13 российских банков протестируют операции с цифровыми рублями. Пилот пройдет в несколько этапов в 2023 и 2024 годах. Планируется, что массовое внедрение цифрового рубля будет проходить постепенно с 2025 года. Тем не менее, цифровой рубль уже вызвал жаркие дискуссии в обществе. Что такое цифровой рубль и стоит ли искать подводные камни в течении процессов, свидетелями которых мы сегодня становимся, рассказывает начальник отдела платежных систем и расчетов Отделения Банка России по Камчатскому краю Ольга Хлабыстина.

-Банк России объявил о введении новой, третьей формы рубля. Что такое наличные рубли — понятно, безналичные тоже стали обыденностью, у многих в бумажниках банковские карты давно вытеснили купюры и мелочь. А вот что такое цифровой рубль? И чем он отличается от безналичного рубля, например, если и тот, и другой существуют в электронном виде?

- Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег: наличной и безналичной. В отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в кредитных организациях, цифровой рубль будет находиться в персональном цифровом кошельке гражданина на платформе Банка России, точнее на счете цифрового рубля. Цифровой рубль не будет привязан к счету в каком-то конкретном банке.

-Надо ли понимать, что для каждого жителя нашей страны Банк России откроет цифровой кошелек и будет класть в него цифровые рубли?

- Цифровые кошельки граждане будут открывать самостоятельно через онлайн-банки или мобильные приложения банков. Причем делать это они будудт добровольно — никто не обяжет переходить людей на цифровые деньги. Пополнять кошелек цифровыми рублями тоже будут его владельцы. Гражданин сам будет решать, какими рублями ему удобнее и выгоднее пользоваться — цифровыми, наличными и безналичными. В сущности, никаких особенных изменений в жизни человека в связи с выпуском цифровых рублей не произойдет: все будет происходить ровно так же, как сейчас — мы сами выбираем, что нам удобнее. Сегодня, например, более 96% всех платежей на Камчатке совершается безналично. Но так было не всегда. В начале нулевых, когда банковские карты только входили в нашу жизнь, количество безналичных платежей было минимальным — практически сразу после зачислений на карты жители Камчатки обналичивали свои деньги через банкоматы. И те, кто постарше, помнят, какой настороженностью общества сопровождалось внедрение в жизнь пластиковых карт, без которых сегодня не мыслится жизнь современного человека.

-Вы полагаете, что с цифровыми рублями произойдет то же самое?

- Банк России стремится сделать этот инструмент выгодным, удобным для людей и надежным. Конечно, цифровые деньги непременно обретут свое место в жизни тех, кто захочет ими пользоваться.

-Почему популярен пластик, понятно: это и скорость, и универсальность, и удобство, и безопасность, если соблюдать достаточно простые правила обращения с банковскими картами. Что в «активе» цифрового рубля, что поможет ему стать для нас таким же необходимым?

- Все то же самое, что вы перечислили, плюс серьезная материальная выгода: все платежи, переводы в цифровых рублях для граждан будут бесплатными. Для бизнеса платежи по операциям в цифровых рублях будут осуществляться по единым тарифам: за прием оплаты товаров и услуг — 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей. При этом тариф для компаний, предоставляющих услуги ЖКХ, будет 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.

Кроме того, в перспективе цифровые деньги можно будет использовать там, где нет интернета — через специальные офлайн-кошельки, которые необходимо будет пополнять заранее и держать там некую сумму. Это, в частности, особенно актуально для жителей отдаленных и труднодоступных территорий Камчатки.

-Так и сейчас граждане банкам ничего не платят за проведение безналичных платежей. Наоборот, многие из нас даже банковским кэшбеком пользуются.

- За обслуживание платежной инфраструктуры банкам платит бизнес — на Камчатке это, как правило, 3% от суммы покупки по карте. Если эти издержки предприятий снизятся, считайте, в 10 раз, бизнесу, конечно, будет выгоднее принимать оплату в цифровых рублях, и он также сможет предлагать клиентам свои программы лояльности для тех, кто пользуется новой формой российских денег.

-Да, но банк на сумму остатка по карте начисляет проценты и может предоставить кредит онлайн. А цифровые рубли, которые будут лежать в цифровом кошельке на платформе Банка России, дохода человеку не принесут.

- Действительно, цифровые рубли можно будет использовать только для проведения платежей и переводов. Но содержимое цифрового кошелька в любую минуту можно будет бесплатно перевести на свой счет в любой банк и, например, уже безналичные деньги внести на вклад, если это необходимо. Или снять наличные через банкомат.

-Некоторые банки вводят лимиты для бесплатных платежей и переводов, как правило, это 50 тыс. рублей в месяц. По Системе быстрых платежей также бесплатно можно провести платежи в пределах 100 тыс. рублей. Планируются ли ограничения по операциям с цифровыми рублями?

- Со своего банковского счета в цифровой кошелек можно будет перевести до 300 тысяч рублей в месяц. Однако сверх этой суммы в цифровой кошелек смогут поступать цифровые деньги от других людей, например, переводы от друзей или родственников. Ограничений по операциям в пределах всей поступившей в кошелек суммы не предусмотрено — все они будут проводиться без каких-либо комиссий и лимитов.

-Помнится, первое, с чем пришлось столкнуться, когда появилась информация о цифровом рубле — это самые разные слухи. Говорилось, например, о слежке за гражданами, поскольку цифровой рубль якобы будет помечен каким-то цифровым способом.

- Мы уже давно живем в цифровом мире. В России и сейчас в соответствии с действующим законодательством проводится проверка платежей в случае выявления подозрительных и мошеннических операций. Ничего нового в связи с введением цифровых рублей не произойдет. Все операции с цифровыми рублями будут защищены банковской тайной точно так же, как безналичные операции.

- Каждый из нас сможет открыть только один цифровой кошелек. Это будет происходить на платформе Банка России абсолютно бесплатно. Операции с цифровыми рублями будут проходить также на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет обеспечиваться через привычные дистанционные каналы: онлайн-банки и мобильные приложения банков, услугами которых человек пользуется. Причем осуществлять операции с цифровыми рублями можно будет через мобильное приложение любого банка. Например, у вас открыты счета в трех банках, и на вашем телефоне есть их мобильные приложения. Вы можете открыть цифровой кошелек через мобильное приложение одного банка, а проводить платежи и переводы через любой из них.

-Будет ли обеспечена надежная защита цифровых рублей? Предприимчивые мошенники наверняка попытаются добраться и до них.

- Уровень защиты платформы Банка России, через которую будут проводиться операции с цифровыми рублями, крайне высокий. Суть ее состоит в том, что только владелец денег сможет распоряжаться цифровым кошельком: ни один коммерческий банк, ни даже Банк России не сможет на это влиять. Однако какой бы крепкой, надежной, современной и уникальной ни была защита, она будет бессильной, если человек сам сообщит мошенникам свою персональную информацию. Любые деньги, в том числе и цифровые, нужно уметь хранить подальше от чужих глаз.

-Ну что ж, ситуация с цифровыми рублями немного проясняется. И мы от всей души желаю вам, дорогие земляки, чтобы рублей у всех нас было как можно больше — разных: наличных, безналичных, ну и в будущем — цифровых, конечно, тоже.