Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Резкое и длительное снижение текущих доходов может стать неприятной ситуацией для любого человека. В результате такого снижения, многие заемщики сталкиваются с проблемой невозможности выплатить кредит. Данные Банка России, за первое сентября 2018 года, показывают, что объем ссуд с просроченными выплатами более 90 дней достиг почти 860 млрд рублей. Объем таких долгов может стать серьезной проблемой для всего общества.

Что же может предпринять заемщик, которому стало невозможно выплачивать взятый ранее кредит? Конечно, мы предполагаем, что речь идет об ответственном и добросовестном заемщике.

Кредитные отношения всегда носят доверительный характер: заемщик получает деньги в силу доверия к его платежеспособности. Само слово кредит происходит от латинского «credo» и означает «доверие». Поэтому необходимо сохранять это доверие и действовать в интересах обеих сторон. Если должник не может сделать очередной платеж полностью, разумно будет выплатить кредитору столько, сколько возможно. Это позволит заемщику подтвердить свои устремления и послужит веским доводом в его пользу при всех возможных дальнейших переговорах и разбирательствах по поводу долга.

В случае снижения доходов необходимо изучить возможные способы возврата долгов кредитору и выбрать наиболее перспективный, где моральные и материальные издержки заемщика будут минимальны. Один из наиболее частых способов смягчения условий возврата долга - это реструктуризация. С помощью реструктуризации можно внести изменения в установленный порядок выплаты долга, снизить обязательные ежемесячные выплаты на время или на весь срок выплат. Также возможны другие изменения, например, увеличение срока кредитования или пролонгация, снижение процента по кредиту, смена валюты кредита, введение кредитных каникул со сроком до года, в течение которого погашаются лишь проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются с заемщиком персонально, после предъявления документальных доказательств возникновения финансовых затруднений. Оформление реструктуризации не является дорогостоящим - стоимость нескольких тысяч рублей. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому заявление в банк с просьбой о реструктуризации лучше написать заранее, как только должник узнает о снижении доходов, ведь некоторое время уйдет на оформление. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить наличие залога, например, квартиры.

Рефинансирование - это получение нового кредита для погашения прежнего. Условия нового кредита обычно более выгодны для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена сразу нескольких прежних кредитов одним и т.д. Однако обычно рефинансирует кредит не тот банк, который выдал первоначальный кредит. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших некоторое количество платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. В некоторых банках рефинансирование является массовой банковской услугой. Однако банки не слишком любят заниматься реструктуризацией долга, поскольку это не массовая банковская услуга. Несмотря на это, в большинстве случаев банки получают даже большую итоговую сумму платежей по многим вариантам реструктуризации, а отказывая в ней, банк рискует нарастить объемы просроченной задолженности и вызвать тем самым недовольство Банка России. Также банки обычно не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Если кредитный клиент перестает регулярно выплачивать запланированные платежи, то банк отправляет ему уведомление о неисполнении договора. Если заемщик не отвечает на повторные просьбы договориться или связаться с банком, то в его кредитную историю попадает данные о просрочке долга. Это негативно влияет на банковскую репутацию клиента и уменьшает его шансы получить кредиты и страховые услуги в будущем.

Согласно условиям кредитного договора, кроме процентов, клиент обязан оплачивать штрафы за нарушение условий договора и пени за каждый день неоплаты долга. Это быстро увеличивает общую сумму задолженности.

Когда просрочка длинится более месяца, задолженность становится проблемной. Банк передает информацию о долге в службу безопасности или в службу взыскания долгов. Доверие к клиенту снижается, и возможности рефинансирования задолженности уменьшаются.

Если задолженность превышает три месяца, то кредит становится долгосрочным. Если размер кредита значительный или он обеспечен залогом, то банк обычно передает дело в суд. По малым кредитам банки редко участвуют в судебных разбирательствах, передавая эту функцию коллекторам. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, кредитный договор может передаваться другим кредиторам.

Коллекторы действуют как новый кредитор или представитель банка в отношениях с должником. Если они также не могут договориться с должником, то они обращаются в суд как представитель банка. Большинство подобных дел решаются в пользу кредитора, наложив на клиента не только штрафы, пени и задолженность, но и судебные издержки. Судебные приставы могут арестовывать счета и имущество клиента для погашения долга.

Если был оставлен залог по кредиту, и залог не был продан вне судебного процесса, то заложенное имущество будет реализовано на аукционе после получения решения суда. Цена продажи зачастую значительно ниже текущей рыночной цены на аналогичные предметы. Клиент не может покинуть РФ до погашения долга. Если клиент признается в недобросовестном поведении, то ему грозит уголовная ответственность.

Кредиты в современной экономике становятся все более популярны. Но вместе с их ростом возрастает и число должников, задолжавших банкам и другим кредиторам. В таких случаях кредиторы зачастую передают долги коллекторам - специалистам по взысканию. В отличие от банков и других кредиторов, для коллекторского бюро взыскание долгов является основной деятельностью, что позволяет им совершенствовать технологии взыскания.

Играя позитивную роль в системе кредитования, коллекторы помогают возвратить просроченные долги и объединяют множество долгов одного заемщика, что значительно ускоряет их возврат. Коллекторы занимаются взысканием долгов как перед банками, так и перед другими кредиторами, в том числе ЖКХ и компаниями мобильной связи, а также долгами юридических лиц. Все это содействует увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Прежде чем взаимодействовать с коллекторским агентством, заемщик должен убедиться в его легальности и наличии в государственном реестре. Это поможет избежать разногласий в финансовых данных банка, коллекторского агентства и заемщика.

Далее следует осуществить встречу с коллекторами, чтобы обсудить возможности погашения долга. Несмотря на то, что психологически такой шаг может быть неприятен, это дает должнику шанс избежать распродажи имущества и существенного снижения долга. Коллекторы заинтересованы в выплате долга даже больше, чем банки, и могут при желании предложить заемщику различные варианты возврата долга, включая уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа, реструктуризацию долга или перезайм. Коллекторы также могут выступать в качестве финансовых консультантов должника, помогая ему решать финансовые проблемы.

Избегание общения с коллекторами - это не лучшее решение, так как оно увеличивает вероятность обращения кредиторов в суд и дальнейшего роста долга. Скрываться и от судебных приставов гораздо сложнее, чем от коллекторов. Следовательно, лучше сразу же вести диалог с коллекторами и искать компромиссные решения, в том числе снижение долга.

Коллекторы могут помочь заемщикам с нестабильным финансовым положением, предоставляя гибкие варианты возврата долга или консолидируя различные долги заемщика в один. В ряде случаев, это может быть и наиболее выгодным решением для заемщиков, которые столкнулись с трудностями в погашении кредитов. В итоге, взаимодействие с коллекторами может помочь избежать банкротства и стать лучшим путем для решения финансовых проблем.

Фото: freepik.com