Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала
В последние годы наблюдается увеличение объемов кредитования, которое негативно отражается на количестве необеспеченных кредитов и задолженностей заемщиков. В связи с этим, взыскание долгов стало одним из самых актуальных вопросов, привлекающих внимание законодателя и общественности.
Отзывы должников о работе коллекторских агентств исчерпываются не только в интернете, но и в средствах массовой информации. К сожалению, многие из них не всегда представляют правильную информацию о законности действий коллекторов, что может еще больше запутать заемщиков.
Чтобы правильно понять ситуацию, мы обратились к эксперту в этой области. Генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель комментирует типовые отзывы заемщиков и разъясняет, насколько обоснованны их мнения о действиях коллекторов в различных обстоятельствах. Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» зарегистрировано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве (свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года).
Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?
Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.
Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.
В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.
Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.
Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.
Как показывают статистические данные, выиграть дело против коллекторов – задача крайне непростая. Обычно, около 99% судебных разбирательств по данной категории заканчиваются в пользу кредитора. Почему же так происходит? Все просто: фактически, основные обязательства по выплате кредита были выполнены кредитором в момент предоставления займа. После – инициатива переходит на сторону заемщика. Если он не выполняет свой долг и не закрывает договор, то в большинстве случаев это происходит из-за его личных действий или бездействия. Трагические обстоятельства, которые могли произойти с должником в жизни, на судебное решение обычно не влияют, поскольку не могут изменить отношений между сторонами договора кредитования.
На судебные тяжбы коллекторы обращаются в случаях, когда заемщик не желает обсуждать перспективы возврата задолженности и мало что предпринимает для ее выплаты. Задержка или отсутствие выплат лишь увеличивают задолженность по кредиту в целом за счет роста процентов и штрафов. В отличие от этого, уменьшить задолженность и выполнить обязательства по кредиту помогает диалог с коллекторами, а также собственное желание должника вернуть долг. Это может стимулировать скидки и другие возможные меры поощрения для должника.
При проигрыше должника в судебном разбирательстве, его имущество становится под угрозой взыскания. Согласно закону, судебные приставы получают доступ ко всему имуществу должника, включая его транспорт, недвижимость, электронику и даже счета в банке, за исключением лишь минимального необходимого имущества.
Если должник не желает допустить принудительную продажу своего имущества и потери денег, которые он может заработать самостоятельно и без спешки, ему следует продумать свой личный план на случай невозврата долга. Некоторые заемщики пытаются переоформить свое дорогостоящее имущество или передать его родственникам. Однако, такие махинации часто обнаруживаются, и судебные приставы принимают меры по их пресечению.
Если рассчитывать только на то, что продажа имущества и удержание денег с зарплаты будет достаточно для погашения долга, следует помнить, что запятнанная кредитная история будет иметь негативный эффект на финансовую репутацию заемщика в будущем. Кстати, если сумма задолженности превышает 30 000 рублей, должник может быть запрещен к выезду за пределы государства.
Тем временем, многие должники вынуждены взаимодействовать с коллекторами и в большинстве случаев не знают своих прав. Отзывы должников о коллекторах свидетельствуют о том, что часто коллекторы проявляют агрессивность и нарушают закон. Однако, законодательство предусматривает меры по пресечению такого поведения. Для того чтобы защитить свои права, необходимо знать, куда обратиться за помощью и о чем говорить с коллекторами. Во взаимодействии между должником и коллектором, наилучшим вариантом всегда является конструктивный диалог, соблюдение правовых рамок и взаимное понимание.
Оказавшись в зачислении долгов коллекторскому агентству, нужно знать несколько важных моментов. В первую очередь, эксперты советуют производить оплату только после выполнения трех условий.
Во-первых, необходимо получить официальное уведомление банка о переуступке долга. При этом на руки должна дойти также копия договора цессии.
Во-вторых, следует произвести сверку величины задолженности. Не должно быть разногласий по сумме, которая включает тело долга, а также проценты, пени и прочие платежи.
В-третьих, нужно изучить все документы, подтверждающие право коллекторской организации на взыскание долга. Важно, чтобы данная компания была включена в государственный реестр, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, нужно проверить на наличие свидетельства, предъявляемого сотрудниками коллекторской фирмы.
Полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации, так как зачастую общение со специалистами и дистанционно. К примеру, зарегистрировавшись на сайтах некоторых агентств, можно следить онлайн за графиками погашения долга и начислениями по задолженности. После того, как заемщик убедился в законности требований, он может обсудить с коллекторами свои дальнейшие шаги по погашению задолженности. Обычно речь идет о создании индивидуального графика платежей, учитывающего возможности клиента по возврату долга.
Собственно говоря, способы ускорения возврата долга давно известны. Но самое сложное - это выбор правильного метода и его применение.
Первый метод - ведение личного бюджета. Для этого нужно привыкнуть тщательно следить за тратами и доходом, записывать сведения о текущем приходе и расходе средств, сохранять чеки. Следующий шаг - оптимизация расходов, а затем - планирование бюджета.
Второй метод - экономия. Еженедельный анализ записей о текущих тратах позволит выделить необязательные расходы, которые можно сократить или вовсе исключить. Если должник, например, привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это надо свести к минимуму.
Третий метод - перезайм. Друзья, знакомые, а порой и работодатели могут одолжить средства под небольшие проценты или без них для погашения задолженности кредитору. Новый долг погашается позже, в порядке, предусмотренном договоренностью. Однако перезанимать у микрофинансовых организаций не рекомендуется, так как их проценты могут сделать долговую яму еще глубже.
Четвёртый метод - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.
Пятый метод - продажа имущества. Квартира, дача, дом, автомобиль - в большинстве случаев данный имущественный титул был куплен на кредитные средства. Выгоднее продать дорогостоящие объекты самостоятельно, а не ждать, когда они из-за просрочки платежей будут распродаваться по судебному решению по значительно более низкой цене. Также можно обменять квартиру или дом на жилье подешевле и погасить долг.
В конечном итоге продажа долга банком выгодна всем: банк получает нужные ему деньги здесь и сейчас, а не через неопределенное время, коллектор зарабатывает на долге намного больше, чем заплатил за него, а должник получает более выгодные условия, включая списание части долга, удобный график выплат и возможность рассрочки.
Возможно, это мошенники - таковы разделившие свои впечатления должники от коллекторов. Однако, несмотря на это, последние оказались более приветливыми и мы стали свидетелями отсутствия угроз или других назойливых действий с их стороны. Наша ситуация была проанализирована, был предложен новый график погашения большого объема долга, который был более удобным для нас. Но нам все еще не удается окончательно убедиться в честности коллекторов. Скорее всего, это мошенники, пытающиеся изображаться в виде коллекторов. Их слишком серьезное отношение к нашим потребностям и их предложение погасить только половину нашего долга в обмен на прощение. Мы чувствуем какой-то подвох, и верим, что организация, предоставившая кредит, не откажется от своих средств.
Так что же скажем мы на счет отзыва должников о коллекторах? Во-первых, стоит быть предельно осторожными в денежных делах, поскольку это залог ответственности, внимательности, и предусмотрительности владельцев. Необходимо оценивать все риски перед любым переводом денежных средств. Во-вторых, стереотипы, основанные на предубеждениях о коллекторах и мошенниках, следует оставить в прошлом. Дело в том, что профессиональным организациям коллекторов несколько лет назад была представлена новая правовая база, которая была принята для регулирования их деятельности. Однако, на рынке все еще могут появляться организации, которые нарушают эти правила. Поэтому можно столкнуться с так называемыми "грей" коллекторами, которые неофициально выполняют свою работу. Кроме того, некоторые криминальные элементы занимаются рэкетом, используя свои контакты для вымогательства денег.
Деятельность коллекторов в наше время вызывает неоднозначные чувства у многих людей. Из-за работы нелегальных коллекторов, которые работали вне закона и не соблюдали этические нормы, их имидж крайне пострадал. Так, некоторые даже высказывались о том, чтобы запретить деятельность коллекторов в целом. Однако, благодаря Федеральному закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать в июле 2016 года, положение изменилось.
Представленный закон помог отрегулировать деятельность коллекторов, определив баланс интересов должников и коллекторов и предоставив правовые гарантии каждой из сторон. Он также помог расчистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций контролируется внимательно.
Одним из основных преимуществ взаимодействия должников с коллекторскими агентствами является более гибкая ценовая политика последних. В отличие от первоначальных кредиторов - банков, коллекторы покупают долги за намного меньшую цену. Именно поэтому коллекторы могут предложить должникам более привлекательные условия для погашения задолженности, такие как скидки и бонусы. В свою очередь, коллекторам, которые играют роль финансовых консультантов, не нужно терять вежливость в общении с должниками, которые часто столкнулись с финансовыми трудностями, а не сознательно нарушили свои обязательства.
Наоборот, добросовестные заемщики, которые действительно хотят начать погашать долг и вернуться к прежнему финансовому состоянию, становятся ценными клиентами для агентств. В таких случаях они охотно идут на встречу, делятся с ними опытом других должников и предлагают различные методы помощи, такие как рефинансирование, скидки и даже рассрочка на выплату задолженности.
Официальные коллекторские агентства могут оказывать значительную выгоду для заемщиков, например, на примере НАО «ПКБ». Так, сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам наиболее лояльные схемы по погашению долга, которые также удобны и для заемщика. Кроме того, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, компания предоставляет множество бонусов и льгот. Например, за регистрацию на сайте компании можно получить бонус, также как и за внесение первого платежа, а еще одним преимуществом является возможность получать справку об оплате задолженности при ее погашении. В случае, если заемщик проявляет добросовестность, коллекторы также могут простить ему часть задолженности.
«Личный кабинет» на сайте компании www.collector.ru — это всесторонняя помощь для тех, кто хочет самостоятельно решать проблемы, связанные с задолженностью. Через сервис можно узнать данные о размере задолженности, сумме и датах платежей, а также получать индивидуальные предложения. Кроме этого, с помощью онлайн-сервисов заемщик может оплатить свою задолженность без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и воспользоваться другими возможностями «Личного кабинета» на www.collector.ru.
Как правило, жизнь тех, кто имеет задолженность по кредиту, не может считаться простой. Даже если просрочка платежа носит единичный и случайный характер, коллекторы часто начинают досаждать должнику своими требованиями. Находят родственников, звонят на работу, пишут письма на электронную почту. Но допустимо ли такое поведение и как заставить коллекторов остановить эти действия?
Отзывы о коллекторах в обществе являются довольно спорными. В рамках закона № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами, установлены правила взаимодействия между сторонами. Коллекторы имеют право звонить заемщику, напоминать о долге, а также разъяснять правовые последствия непогашения задолженности, однако, соблюдение допустимой частоты и времени контактов коллектора и должника ограничено законодательством.
Таким образом, поведение коллекторов, направленное на взыскание долга, должно соответствовать установленным законом правилам. И если заемщик не хочет продолжительное время слушать назойливые звонки и приходы коллекторов, то ему стоит изучить закон и разобраться, в каких случаях коллекторы превышают свои права.
Согласно статье 7 Закона № 230-ФЗ, коллектор обязан соблюдать определенные ограничения в процессе коммуникации с должником. К примеру, частота звонков не должна превышать один в день, что в общей сложности дает до 8 звонков в месяц. Кроме того, коллектор может присылать не более 2 сообщений в день, 4 раза в неделю или 16 раз в месяц. Однако для отправки писем нет никаких ограничений. Также установлено время, в которое коллектор может общаться с заемщиком: с 8 утра до 10 вечера в рабочие дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.
Важно отметить, что коллектору запрещено общаться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, которые находятся на лечении. Кроме того, коллектор не может использовать методы, которые могут нанести вред жизни и здоровью, или совершать действия, которые оскорбляют честь и достоинство должника. Распространение персональных данных и сведений о задолженности клиента также запрещено. Обращение коллектора к родственникам или месту работы должника с целью раскрыть информацию о задолженности не допускается.
Если коллектор нарушает установленные правила, заемщик может подать жалобу в контролирующие органы. Жалоба будет эффективной, если заявитель сможет предоставить доказательства нарушений. К примеру, это могут быть аудио- или видеозаписи, выписки, полученные от оператора связи, с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру и другие соответствующие органы в зависимости от характера нарушения закона.
Меня угнетают коллекторы
Меня часто беспокоят звонки и визиты коллекторов, угрожающих, что, если я не погашу задолженность, меня привлекут к ответственности по судебному порядку. Однако кредит я брал более трех лет назад, а это означает, что исковая давность по нему истекла! Возможно ли мне победить коллекторов в суде? Что будет, если мне не удастся сделать это?
Массовая группа заемщиков считает, что кредитор не может потребовать погашения кредита после трех лет с момента заключения договора. Однако, это утверждение не соответствует действительности, так как если бы кредит настолько тривиально можно было избежать, то банки никогда не выдавали бы кредиты обязательным заемщикам.
Существует закон, который ограничивает тайминг подачи исков, но имеет свой смысл. Этот закон защищает заемщика в том случае, если кредитор намеренно не напоминает заемщику о его обязательстве погасить долг в определенный срок, в надежде приспособить сумму процентов и штрафов. Время три года исчисляется не от заключения договора или даты выплат, а от последнего зарегистрированного взаимодействия кредитора с заемщиком. Таким взаимодействием может быть даже телефонный звонок банковского агента.
Фото: freepik.com