Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потери имущества, возникшие в результате пожара, подтопления или кражи, могут коснуться каждого человека. Однако, для предприятий эти потери могут стать особенно большими. Утрата или порча имущества может привести к простоям в производстве, снижению заработной платы сотрудников и, в конечном итоге, к потере прибыли. В такой ситуации, наиболее разумным решением для владельца бизнеса является страхование имущества организации. Если имущество будет застраховано, возможные потери будут сокращены до 0,15-1,5 процентов стоимости имущества, которые были уплачены страховщику в качестве взноса.

Сегодня практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие риски можно застраховать? В основном, это:

1. Пожары
2. Удары молнии
3. Взрывы, касающиеся газового оборудования, например, паровых котлов и газопроводов
4. Стихийные бедствия, такие как землетрясения, ураганы, засуха, наводнения, град, оползни и т.д.
5. Воздействие воды, не только от соседних объектов, но и от грунтовых вод, противопожарных систем и прорывов водо- и теплопроводов
6. Противоправные действия третьих лиц, такие как кражи, грабежи, хулиганство
7. Разбивание окон, витрин и стеклянных конструкций
8. Падение предметов, таких как деревья, световые опоры, летательные аппараты
9. Наезд наземного транспортного средства

Наиболее распространенными случаями для страхования являются пожары и порча имущества водой. Обычно они сразу включаются в страховой полис организации, в то время как остальные риски оговариваются отдельно. Также можно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, возгорания электроприборов, поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Количество страхуемых объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Понятным вариантом является страхование всех объектов компании, включая производственные, складские помещения, офисы, технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на страхование различных видов имущества, таких как сооружения, строения, здания, помещения, недострой, инженерные сети, различное оборудование (производственное, торговое, офисное), инвентарь, технику (бытовую, электронную, вычислительную), мебель, предметы интерьера, товар (включая сырье, материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию), наличные деньги в кассах и сейфах, транспортные средства на хранении (не используемые), земельные участки и имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.д.).

Страхование для юридических лиц может быть оформлено как на комплексное имущество, так и на отдельные объекты, включая конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Особенности страхования юридического имущества

Каждый вид страхования имеет свои особенности, которые необходимо тщательно изучить и обсудить с страховщиком до заключения договора. Правила страхования юридического имущества устанавливают, что страховые выплаты будут выплачиваться только в том случае, если предприятие не было виновно в порче имущества вследствие неосторожности или по другим причинам. Например, страховщик не будет возмещать убытки, если пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, а предприятие было уведомлено о необходимости их устранения, но не приняло соответствующих мер.

В каждом случае наличие страхового случая следует подтвердить экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, протоколом полиции в случае кражи, заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. д. Для ряда страховых компаний выплата страхового возмещения возможна только при начале уголовного дела.

Как правило, до заключения договора страховщик может потребовать от юридического лица устранения нарушений правил хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может вызвать разрушение помещений, затопление, пожар и другие происшествия.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования юридического имущества позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Оформление договора на страхование имущества компании обычно происходит на срок в диапазоне от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Однако, для тех, кто желает застраховать имущество, но возможно в течение года передать его в пользование другим лицам, доступен краткосрочный вариант страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и экспертизу.

Тарифы страховых компаний устанавливаются в диапазоне 0,5–1,5 % от стоимости застрахованного имущества, также называемой страховой суммой. В некоторых случаях, для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.

Оплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку, или же в виде ежеквартальных платежей, причем размеры последних не обязательно должны быть равными. Какие факторы влияют на размер тарифа?

• количество застрахованных рисков;
• стоимость и размер имущества компании;
• техническое состояние имущества (степень износа);
• наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия;
• вероятность возникновения рисков, таких как нахождение поблизости опасных производств или географическое расположение объекта;
• квалификация сотрудников компании;
• уровень доходов предприятия;
• размер франшизы и другие факторы.

Стратегия страхования имущества юридических лиц в России постепенно изменяется: компании всё чаще страхуют свое имущество, обращаясь к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Мелкие взносы на период страхования позволяют гарантировать континуированность бизнеса в сложных ситуациях.

Кроме того, многие страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы на страхование имущества своим постоянным клиентам, если у них ранее не возникало страховых случаев. Кроме того, дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц служат требования кредитных организаций и иностранных инвесторов, к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы, описанные в статье 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com